0000013557

Ипотека: кабала или возможность?

"Ничто так не укрепляет семью, как ипотека на 25 лет" - горько пошутил неизвестный об ипотечном кредитовании. Несмотря на все "плюсы" и "минусы" такого способа решения жилищной проблемы, статистика показывает, что сегодня все больше и больше

наших сограждан решается воспользоваться этим кредитным продуктом. По некоторым данным, к концу этого года объем выданных ипотечных кредитов может стать рекордным и превысить 1,2 трлн. руб. При этом у ипотечных кредитов есть и ряд особенностей, с которыми сталкиваются потенциальные заемщики. В сегодняшнем материале "КС" попробует разобраться с особенностями ипотечного кредитования.

Что нужно знать, прежде чем…

Во-первых, прежде чем решиться на ипотеку, нужно составить примерный жизненный план, хотя бы на ближайшие 5-10 лет. В нашей стране прогнозировать что-то на такой срок - нереально, заметят скептики. Но факт остается фактом: если у вас сегодня нет стабильного заработка и точной уверенности в том, что год за годом вы сможете вовремя погашать ежемесячные платежи, вопрос об ипотеке лучше пока отложить.

Во-вторых, самый тонкий момент: на ипотеку нужно не только решаться психологически и соизмерять собственные возможности физически, но и соответствовать требованиям банка. На этом пункте, пожалуй, стоит остановиться подробнее. В республике ипотечные займы предлагают сегодня четыре банка: это Сбербанк, Росбанк, Россельхозбанк и Мособлбанк. Требования во всех перечисленных банках примерно одинаковые: у заемщика должен быть минимальный официально подтвержденный доход, стаж работы в одной сфере (не обязательно на одном месте работы) от одного года. Если доход окажется недостаточным, можно привлечь созаемщиков, ими могут стать близкие родственники: мать, отец, родные братья-сестры. Требования к созаемщикам такие же, как и к основным заемщикам. Этот совокупный доход всех членов семьи и учитывается банком.

Есть требования и к возрасту: ипотечным продуктом могут воспользоваться люди от 21 года до 75 лет. Причем от вашего возраста будет зависеть и срок ипотеки, на который вы можете рассчитывать. К примеру, если вам уже исполнилось 55 лет, то можете рассчитывать на ипотеку сроком максимум на десять лет (основное правило - на момент полной выплаты вам не должно перевалить за 65), а значит и размер ежемесячного платежа для вас будет больше.

Третий пункт, с которым тоже стоит разобраться, - это процентная ставка. Во всех банках они разные, ставка варьируется от 9 до 16 процентов. На размер ставки влияет несколько факторов: являетесь ли вы зарплатным или добросовестным клиентом банка, а также ваша кредитная история (насколько исправно вы платили банку имеющиеся кредиты), срок кредитования и размер первоначального взноса.

Теперь о первоначальном взносе. Это та часть стоимости жилья или какого-либо другого имущества, которая должна быть у заемщика, чтобы он получил право на кредит. Учитывая, что банк, выдавая ипотеку, оформляет в залог всю квартиру, нужно понимать, что чем больше размер первоначального взноса, тем больше у вас возможностей, во-первых, вообще получить одобрение по кредиту, во-вторых, получить лучшие условия по процентной ставке.

Плюсы есть

Несмотря на все перечисленные особенности, у ипотеки есть плюсы, услышав о которых, возможно, некоторым захочется взять жилье в ипотеку прямо сейчас.

В России темпы роста стоимости жилья остаются очень высокими. Наш регион - не исключение. Буквально пару лет назад двухкомнатную квартиру в Элисте можно было купить, уложившись в полтора миллиона рублей. Сегодня средняя стоимость двухкомнатной квартиры в хорошем районе составляет от 2 млн., при этом пределов роста цен практически нет. К примеру, в новом доме, построенном напротив республиканского МВД, двухкомнатная квартира стоит как в московском регионе - пять миллионов рублей.

Аналогично высокими в республике остаются и цены на аренду жилья, при этом размер платежа по ипотечному кредиту в большинстве случаев стабилен на протяжении всего срока выплат. Немаловажным является и то, что заработок хорошего специалиста имеет свойство расти, тогда как платеж по ипотеке остается неизменным. Мои знакомые три года назад взяли квартиру в новом доме, ежемесячный платеж по тем временам казался очень высоким - 20 тыс. руб. За это время одного из супругов дважды повысили в должности, вырос и размер заработной платы, соответственно, это позволило и частично закрыть долг.

Самый большой минус - переплата

При всех своих достоинствах ипотечный продукт имеет и много недостатков.

Первый и основной недостаток ипотеки - это необходимость заемщика иметь высокий официальный доход для получения кредита. В нашем регионе с невысокими зарплатами эта необходимость превращается в настоящую проблему. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30 процентов от ежемесячного дохода заемщика. То есть, собираясь в банк за ипотечным кредитом, помните, что ваш доход должен, по крайней мере, втрое превышать сумму ежемесячного взноса.

В октябре специалисты рейтингового агентства "РИА Рейтинг" (Группа РИА Новости) составили перечень регионов по доступности ипотеки. В первую "десятку" попали регионы Сибири и Урала, а на Ямале оказалось самое доступное жилье по ипотеке. Республика Калмыкия в этом рейтинге оказалась на 73-м месте из 82-х. Замыкает список рейтинга доступности Москва.

Но самый большой недостаток ипотеки - это переплата по процентам. Покупая квартиру, к примеру, за два миллиона, в итоге вы отдадите почти четыре. По последним данным, переплата за квартиру в банке составляет от 60-ти до 90 процентов.

И последнее. Если есть возможность выбора между ипотекой и потребительским кредитом, нужно брать потребительский кредит - советуют эксперты. Дело в том, что при ипотеке выплаты постоянны, а в потребительском кредите выплаты уменьшаются, так как меняется (уменьшается) процент с суммы. Кроме этого, главным отличием ипотечного кредита от потребительского является факт, что при ипотеке залогом является сама квартира, а при потребительском кредите гарантом выступают поручители либо работодатель кредитора.

Какой банк выбрать?

Многие мучаются  при выборе: ипотечный продукт какого банка предпочесть? Давать какие-то универсальные советы здесь сложно. Тем не менее, большинство склоняется к тому, чтобы выбирать тот банк, на карточку которого получают заработную плату. К примеру, в калмыцком отделении Сбербанка среди получателей ипотечных кредитов 70 процентов - участники зарплатных проектов Сбербанка.

Оптимальным можно назвать и выбор того банка, в котором вы имеете хорошую кредитную историю. В некоторых банках добросовестным заемщикам по кредиту предлагают сниженные ставки. Совет читателю: если в банке, где вы на отличном счету, при выдаче очередного кредита вам не снижают ставку, поищите другого партнера. Хорошие заемщики на дороге не валяются.

Айса БАДМАЕВА, Калмыкия Сегодня

Факт

По последним данным, средняя ипотечная ставка в России превышает 12,4 процента годовых. Переплата за ипотеку в нашей стране является одной из самых больших в мире, именно поэтому ипотечный кредит у нас принято называть "кабалой". Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры.

Стоит отметить, что требования снизить ипотечную ставку по кредитам озвучивались российским правительством неоднократно. А в минувшую среду глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что берет вопрос о снижении ипотечных ставок под свой личный контроль. В Центробанке создается специальная рабочая группа, целью которой является выработка механизмов, которые смогут понизить кредитную ставку на ипотеку для россиян.